Как вернуть страховку по кредиту: 30 дней, досрочное погашение и отказ
Вы берёте кредит на 500 000 рублей, а в договоре стоит 570 000, и разницу объясняют страховкой. Или платёж вышел заметно выше того, что показывал калькулятор на сайте банка. Или вы узнали про страховку вообще задним числом, когда закрыли кредит досрочно и никто ничего не вернул.
Деньги там обычно приличные, десятки тысяч рублей, и довольно часто их можно забрать обратно. Ниже по порядку: когда страховка возвращается целиком, когда частями и когда честнее признать, что она уже не вернётся.
Откуда страховка взялась в вашем договоре
Страхование жизни и здоровья при потребительском кредите добровольное, это прямо написано в законе о потребительском кредите. На практике менеджер показывает две ставки: со страховкой пониже, без страховки повыше. Формально выбор есть, по ощущениям его нет, и человек соглашается, потому что боится вообще остаться без денег.
Дальше случается то, из-за чего люди и приходят за возвратом. Премию почти никогда не платят из кармана, её включают в сумму кредита, и проценты потом капают ещё и на неё.
Отсюда правило, которое стоит держать в голове ещё до подписания: страховка, зашитая в тело кредита, всегда дороже той же страховки, оплаченной отдельно. Если полис вам действительно нужен, дешевле купить его самому у любой аккредитованной компании.
Случай первый: прошло меньше тридцати дней
С 21 января 2024 года период охлаждения по страховкам, оформленным вместе с кредитом, вырос с четырнадцати дней до тридцати. Это закон 359-ФЗ, и распространяется он на все дополнительные услуги, которые вам подключили при оформлении: страхование жизни, юридическую помощь, сервисные карты, подписки.
Внутри этих тридцати дней страховая обязана вернуть премию целиком, удержав только плату за дни, пока полис уже действовал. Деньги приходят в течение семи дней после получения заявления, если страхового случая за это время не произошло.
Тридцать дней считаются со дня, когда вы дали согласие на услугу. Полис обычно лежит в приложении банка в разделе с документами по кредиту либо приходит на почту отдельным письмом от страховой компании.
Звонок на горячую линию заявлением не считается, и разговор вам потом никто не покажет. В заявлении нужны ваши паспортные данные, номер и дата полиса, номер кредитного договора и реквизиты счёта для возврата.
Подойдёт личный кабинет страховой с фиксацией обращения, электронная почта из договора или заказное письмо с описью вложения. Себе оставьте копию с отметкой о приёме или квитанцию об отправке, дальше она работает доказательством даты.
Если в кредитном договоре есть условие про повышение ставки при отказе от страхования, банк вправе им воспользоваться. Посчитайте обе суммы до подачи заявления, иногда выгоднее оставить полис, чем получить плюс несколько процентов на весь оставшийся срок.
Случай второй: вы закрыли кредит досрочно
Если полис оформлен после 1 сентября 2020 года и вы полностью погасили кредит раньше срока, страховая возвращает часть премии за период, который не успел истечь. Сама по себе эта часть не приходит, нужно заявление.
Считается всё пропорционально. Страховка на 70 000 рублей была оформлена на пять лет, кредит вы закрыли через два года, значит неистекшими остались тридцать шесть месяцев из шестидесяти, и речь идёт примерно о 42 000 рублей за вычетом расходов страховой на ведение дела.
Случай третий: тридцать дней прошли, кредит ещё платится
Здесь закон уже не на вашей стороне так однозначно. Отказаться от договора страхования вы вправе в любой момент, а вот вернут ли деньги, зависит от того, что написано в самом полисе.
- 📄 Индивидуальный полис. Смотрите раздел про досрочное прекращение: если возврат предусмотрен, пишите заявление, если прямо сказано, что премия не возвращается, шансов мало.
- 👥 Коллективная страховка. Вы подключены к программе банка, и отказ оформляется через банк. Тут возврат чаще всего есть только внутри периода охлаждения.
- 💳 Полис по кредитной карте. Обычно списывается ежемесячно и отключается в приложении, а вернуть получится максимум за неиспользованный период.
- 🔁 Страховка, купленная отдельно и добровольно. Прекращается по правилам самой компании, и кредит на это никак не влияет.
Даже когда деньги вернуть не удаётся, отключить полис на будущее почти всегда можно, и это уже экономия: платить за страховку жизни по закрывающемуся кредиту смысла нет.
Если страховая отказала
Отказ по телефону или в чате ничего не значит, потому что юридически значим только письменный ответ на письменное заявление. Дальше путь довольно короткий.
С требованием вернуть премию, со ссылкой на дату заявления и с приложением копий. Ответ должен прийти в письменном виде, и именно он открывает следующую дверь.
Он рассматривает споры с финансовыми организациями при требованиях до 500 000 рублей, обращение для потребителя бесплатное и подаётся через сайт. По таким спорам это ещё и обязательный досудебный шаг, а решение финуполномоченного обязательно для страховой.
Подаётся через интернет-приёмную на сайте регулятора. Денег она сама по себе не возвращает, зато хорошо работает там, где страховая просто игнорирует ваши письма.
Остаётся, если сумма крупная или решение финуполномоченного вас не устроило. По закону о защите прав потребителей госпошлину при таких исках платить не нужно, и это заметно снижает цену вопроса.
Что с этими деньгами делать дальше
Возврат страховки это разовая сумма, и с ней происходит ровно то же, что с любыми внезапными деньгами: если их не распределить в тот же день, через неделю от них остаётся половина.
Самый спокойный вариант, когда кредит ещё висит, отправить всю сумму досрочным платежом в тот же долг и сократить платёж, оставив себе прежнюю нагрузку. Как это работает и почему именно платёж, я разбираю в отдельной статье про досрочное гашение.
Если кредит уже закрыт, эти деньги лучше всего ложатся в подушку, потому что именно её отсутствие обычно и приводит человека за новым кредитом через полгода.
Кстати, сходите прямо сейчас в приложение банка и посмотрите свой договор: сколько в нём страховки и когда вы её оформили. Тридцать дней проходят быстро, и чаще всего люди узнают про этот срок на тридцать первый.