Программа долгосрочных сбережений (ПДС): как работает, плюсы, минусы, лайфхаки
Программа долгосрочных сбережений заработала в России с 1 января 2024 года, и к 2026 году она стала одним из самых обсуждаемых инструментов накопления. Государство добавляет к вашим взносам свои деньги, налоговый вычет возвращается на карту, а через 15 лет или после 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин деньги можно забрать со всеми накопленными процентами.
Звучит красиво, но у ПДС есть несколько важных нюансов, о которых часто молчат. Разберём, как программа устроена на самом деле, кому она реально подходит, и в каком случае лучше выбрать что-то другое.
Как открыть ПДС
Договор ПДС оформляется в негосударственном пенсионном фонде, который вошёл в реестр операторов программы. На 2026 год в реестре более 30 фондов, включая крупнейшие: НПФ Сбербанка, ВТБ Пенсионный фонд, НПФ Газфонд, НПФ Открытие, НПФ Эволюция.
Порядок открытия простой:
- Выбираете фонд из реестра ЦБ на сайте cbr.ru
- Заключаете договор онлайн через сайт фонда или в отделении банка-партнёра
- Пополняете счёт с любой суммы от 2 000 рублей за календарный год
- Государство и налоговая начисляют бонусы автоматически, ничего дополнительно оформлять не нужно
Открыть можно несколько договоров ПДС в разных фондах, но софинансирование распределяется на все ваши договоры суммарно, а не на каждый отдельно.
Что даёт ПДС
Софинансирование от государства
Государство добавляет к вашим взносам собственные деньги в течение первых 10 лет действия договора. Размер прибавки зависит от вашего среднемесячного дохода за год.
| Ваш среднемесячный доход | Коэффициент | Как считается |
|---|---|---|
| До 80 000 рублей | 1 к 1 | На каждый ваш рубль государство добавляет свой рубль |
| От 80 001 до 150 000 рублей | 1 к 2 | На каждые ваши 2 рубля государство добавляет 1 рубль |
| От 150 001 рубля | 1 к 4 | На каждые ваши 4 рубля государство добавляет 1 рубль |
Максимальный размер софинансирования в год фиксированный: 36 000 рублей, независимо от вашего дохода и от количества договоров. Чтобы получить максимум, нужно внести:
- 36 000 рублей за год, если ваш доход до 80 000 рублей в месяц
- 72 000 рублей за год, если доход от 80 до 150 000 рублей
- 144 000 рублей за год, если доход выше 150 000 рублей в месяц
Налоговый вычет
Вы можете вернуть до 13% от взносов, но не более 52 000 рублей в год при доходе до 5 млн рублей, и до 88 000 рублей при доходе свыше 5 млн. Максимальный вычет считается с базы 400 000 рублей взносов за год.
Важный момент: этот же лимит на вычет распространяется на ИИС, ДМС, обучение и другие социальные вычеты суммарно, поэтому если вы уже используете лимит через ИИС, дополнительно вычет с ПДС получить не удастся.
Страхование накоплений
Взносы, доход от инвестиций и государственное софинансирование застрахованы Агентством по страхованию вкладов на общую сумму 2,8 млн рублей на один фонд. Это в два раза больше, чем страховая сумма по банковскому вкладу, где страхуется 1,4 млн рублей.
Когда можно забрать деньги
Основных сценариев получить деньги из ПДС три:
- После 15 лет с момента открытия договора — можно забрать всё, независимо от возраста
- При достижении 55 лет женщинам или 60 лет мужчинам — можно начать получать выплаты, даже если 15 лет ещё не прошло
- Досрочно в особых жизненных ситуациях — потеря кормильца в семье или необходимость дорогостоящего лечения из специального перечня. В этих случаях снять можно всю сумму, включая софинансирование и инвестиционный доход
Если вы захотите забрать деньги до 15 лет или до пенсионного возраста без особых жизненных ситуаций, вернут только ваши личные взносы. Софинансирование от государства и инвестиционный доход при досрочном расторжении вы потеряете.
Лайфхак с накопительной пенсией
Если у вас есть накопительная пенсия из периода 2002-2013 годов, её можно перевести в ПДС и она пойдёт в общий баланс договора. При этом накопительная пенсия сохраняет все свои свойства (её тоже нельзя забрать до пенсионного возраста), но начинает приносить те же условия по инвестированию, что и остальная часть ПДС, плюс попадает под страхование АСВ.
Проверить, есть ли у вас накопительная пенсия и в каком фонде она лежит, можно бесплатно через Госуслуги в разделе «Пенсия и льготы». Если сумма больше 100-200 тысяч рублей, есть смысл рассмотреть перевод её в тот же фонд, где вы открываете ПДС, потому что тогда у вас будет один договор с общим управлением, а не два разрозненных.
Плюсы ПДС
Минусы ПДС
Кому ПДС реально подходит
ПДС хорошо работает для человека, у которого есть свободные 3-12 тысяч рублей в месяц, стабильный доход и понятный горизонт на 10-15 лет вперёд. То есть чаще всего это семьи 35-50 лет, у которых закрыты долги, есть финансовая подушка, ипотека либо уже погашена, либо идёт по плану, и появились свободные деньги, которые не нужны в ближайшие несколько лет.
Для людей до 30 лет ПДС часто менее интересен, потому что горизонт до пенсии слишком длинный, а другие инструменты дают большую свободу. Для тех, кому меньше 15 лет до пенсии, программа наоборот становится очень выгодной, потому что срок ожидания сокращается автоматически.
Когда ПДС невыгодно открывать
Есть несколько ситуаций, где программа скорее навредит, чем поможет:
- Есть непогашенные долги под высокий процент. Гасить кредитку под 40% и одновременно откладывать в ПДС под 12-15% доходности бессмысленно. Сначала долги, потом накопления.
- Нет финансовой подушки на 3-6 месяцев расходов. Замораживать деньги в ПДС раньше, чем создана подушка, опасно. При первом же кризисе придётся закрывать договор досрочно с потерей всех бонусов.
- Планируется большая покупка в ближайшие 3-5 лет. Деньги в ПДС до пенсии заблокированы, а на квартиру или машину нужна ликвидность.
- Уже используете полный лимит налогового вычета. Тогда налоговый плюс ПДС для вас не сработает, и остаётся только софинансирование, что уже меньше плюсов.