Виды долгов и кредитов в России: что вы должны на самом деле и какой долг дороже всех
Когда кредитов несколько, они редко лежат в голове одним списком: кредитка в одном банке, рассрочка на маркетплейсе, потребкредит, долг маме, и каждый ощущается по-разному. В России больше 15 видов долговых обязательств, одни регулируются Гражданским кодексом, другие законом «О потребительском кредите», третьи налоговым и семейным правом, и у каждого своя цена, свои правила и своя ловушка.
Если совсем коротко, по цене денег долги в 2026 году выстраиваются так: дороже всего микрозаём и ломбард (до 1% в день), дальше идут кредитная карта и овердрафт (30-60% годовых), потом кредит наличными и потребительский кредит (25-40%), затем автокредит (22-30%) и ипотека (20-30% по рыночным программам, 6-12% по льготным). Ниже разберём каждый вид: что это, сколько стоит, чем рискуете и где именно он вас подловит.
Потребительский кредит
Потребительский кредит это договор с банком, по которому вы получаете деньги на любые нужды и обязуетесь вернуть их с процентами. Регулируется Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Условия в 2026 году: ставка 25-40% годовых, срок от 3 месяцев до 7 лет, сумма без залога обычно от 30 тысяч до 3 миллионов рублей.
Кредитная карта
Кредитная карта это кредит, который возобновляется сам: вы тратите в пределах лимита, возвращаете потраченное, и лимит снова открыт. Именно из-за этой возобновляемости кредитка чаще всего и становится долгом, который живёт годами.
Условия в 2026 году: ставка 30-60% годовых, средний лимит по стране 180-220 тысяч рублей, беспроцентный период от 30 до 120 дней в зависимости от банка.
Если вы платите по кредитке каждый месяц, а долг стоит на месте, причина почти всегда одна: минимальный платёж в 3-5% почти целиком уходит на проценты, и тело долга уменьшается на копейки. Это не приговор, с этим можно работать, но сначала надо увидеть, сколько из вашего платежа реально гасит долг, а сколько кормит банк.
Исследование Нила Стюарта из Университета Уорика (Psychological Science, 2009) показало, что напечатанный в выписке минимальный платёж заметно снижает сумму, которую человек вносит, по сравнению с выпиской без такой строки. Это эффект якоря, описанный Канеманом и Тверски ещё в 1974 году, и работает он на вас каждый месяц: банк показывает «минимальный платёж 3 200 рублей», и рука сама вводит именно эту сумму, хотя вы вполне могли заплатить восемь тысяч.
Ипотечный кредит
Ипотека это целевой кредит под залог приобретаемой недвижимости, который регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке».
Условия в 2026 году: ставка 20-30% по рыночным программам и 6-12% по льготным (семейная ипотека, IT-ипотека, дальневосточная), срок до 30 лет, первоначальный взнос от 15%.
Что обычно не считают заранее: страхование жизни и титульное страхование увеличивают общую стоимость на 15-30%, а при длительной просрочке жильё можно потерять, даже если оно у вас единственное.
Про сдачу и ремонт ходит распространённое заблуждение. По статье 40 закона № 102-ФЗ сдавать ипотечную квартиру можно и без согласия банка, если срок найма не длиннее срока ипотеки и квартира используется по назначению. Запрет приходит из вашего кредитного договора, где банки его почти всегда прописывают, так что проверять нужно именно договор. Отдельно стоит знать, что если банк всё же обратит взыскание на квартиру, договор найма, заключённый без его согласия, прекращается, и жильцам придётся съехать.
С капитальным ремонтом всё наоборот: статья 30 того же закона прямо обязывает вас поддерживать квартиру в исправном состоянии и делать текущий и капитальный ремонт, пока ипотека не погашена. Согласовывать с банком нужно перепланировку, потому что она меняет сам предмет залога, и её вдобавок придётся согласовать с городом.
Автокредит
Автокредит это целевой кредит на покупку автомобиля, чаще всего с залогом самой машины. Условия в 2026 году: ставка 22-30%, срок 3-7 лет, первоначальный взнос 10-30%.
Микрозаём (МФО)
Микрозаём это небольшая сумма на короткий срок в микрофинансовой организации, деятельность которой регулируется Федеральным законом № 151-ФЗ.
Условия в 2026 году: законом ставка ограничена 0,8% в день, и почти все МФО работают ровно по этому потолку, что даёт около 292% годовых. Срок обычно до 30 дней с продлением до полугода. По сумме потолок зависит от типа организации: микрофинансовая компания может выдать до 1 миллиона рублей, микрокредитная до 500 тысяч, хотя на практике займы до зарплаты редко превышают 30-50 тысяч.
Берут его обычно в момент, когда банк уже отказал, до зарплаты неделя, а в МФО деньги дают за десять минут и ни о чём не спрашивают. Именно эта лёгкость через пару месяцев превращается в долг, который больше исходной суммы, и выбраться из него без плана почти невозможно.
POS-кредит (кредит в магазине)
POS-кредит оформляется прямо в торговой точке при покупке товара. В магазине его называют «рассрочкой», хотя по договору это обычный кредит с банком.
Условия в 2026 году: от 0% при акциях, когда магазин сам компенсирует банку проценты, и до 30% на обычных условиях. Скрытая переплата прячется в цене: товар по «рассрочке» часто стоит дороже ровно на ту сумму, которую магазин отдаёт банку.
Товар в рассрочку (BNPL сервисы)
Сюда относятся Яндекс Сплит, Долями, рассрочки Wildberries и Ozon. Они позволяют разбить оплату на 2-4 части без процентов, если платить вовремя, а комиссия за просрочку обычно составляет 10% от суммы за каждый пропущенный платёж.
По данным американского регулятора CFPB (2022), пользователи BNPL тратят при покупках заметно больше, чем при оплате картой. Механизм тут простой: платье за 8 тысяч мозг оценивает как дорогое, а «четыре платежа по две тысячи» как ерунду, и в корзину попадает то, что при полной цене осталось бы на сайте. Четыре такие рассрочки одновременно это уже платёж, сопоставимый с кредитом, только в кредитную нагрузку его никто не считает.
Кредит наличными
Кредит наличными это разновидность потребительского кредита без указания цели: банк выдаёт деньги напрямую вам, и куда их направить, решаете вы сами. Этим он и отличается от POS-кредита, где деньги уходят сразу магазину.
Условия в 2026 году: ставка 25-40%, срок до 7 лет, сумма до 5 миллионов рублей.
Овердрафт
Овердрафт это разрешённый банком лимит по дебетовой карте, который позволяет уходить в минус на определённую сумму. Ставка обычно 30-45% годовых, и проценты чаще всего начисляются с первого дня использования, без всякого льготного периода.
Главная ловушка овердрафта психологическая: деньги лежат на той же карте, куда приходит зарплата, поэтому воспринимаются как свои, хотя это заёмные средства по ставке выше потребкредита.
Ломбардный заём
Ломбардный заём это деньги под залог движимого имущества, чаще всего золота или техники, и регулируется он Федеральным законом № 196-ФЗ «О ломбардах».
Условия в 2026 году: ставка 0,3-1% в день, то есть 110-365% годовых, срок обычно до месяца с возможностью продления. Потолок в 100% от суммы займа, который заработал с 1 апреля 2026 года, распространяется и на ломбарды тоже. Если заём не вернуть, имущество продают, и выручают за него обычно на 30-50% ниже рыночной цены.
Заём у физического лица
Заём у физического лица это долг маме, сестре, подруге или коллеге, и по закону он такой же настоящий, как банковский: его регулируют статьи 807-818 Гражданского кодекса. Проценты могут быть любыми по соглашению сторон или вообще отсутствовать, а письменная форма обязательна при сумме от 10 тысяч рублей.
В моей практике этот долг чаще всего не попадает в общий список, потому что он просто не ощущается настоящим: нет ни договора, ни процентов, ни даты платежа, и кажется, что мама подождёт. А потом выясняется, что давит он сильнее банковского, потому что к деньгам добавляются отношения, и каждая встреча на кухне превращается в напоминание. Взыскать его без расписки тоже труднее всего, так что висеть он может годами.
Задолженность по коммунальным услугам
Коммунальный долг не берут в банке, однако пени и суд по нему такие же настоящие, как по кредиту. Правила начисления записаны в части 14 статьи 155 Жилищного кодекса, и устроены они мягче, чем многие думают: первые 30 дней после срока оплаты пени не начисляются вообще, с 31-го по 90-й день идёт 1/300 ключевой ставки за каждый день, а с 91-го дня 1/130, то есть более чем вдвое больше.
Есть ещё поблажка, о которой мало кто знает. До 1 января 2027 года пени по ЖКУ и взносам на капремонт считают по меньшей из двух ставок: 9,5% или той, что действует на день оплаты (постановление Правительства № 329 от 18 марта 2025 года). Ключевая ставка сейчас 14%, поэтому в расчёт идут именно 9,5%.
- первые 30 дней: пени нет вообще
- с 31-го по 90-й день: 9 рублей 50 копеек в день
- с 91-го дня: 21 рубль 92 копейки в день
Сумма пеней выглядит небольшой, и именно поэтому коммунальный долг так легко запустить. Опасность здесь создаёт то, что идёт следом за пенями: при долге свыше трёх месяцев коммунальная служба вправе идти в суд, а управляющая компания может ограничить подачу отдельных услуг.
Налоговая задолженность
Сюда попадают транспортный налог, налог на имущество, земельный налог и НДФЛ. За просрочку начисляется пеня 1/300 ключевой ставки в день, долг взыскивают через приставов, а при сумме свыше 30 тысяч рублей могут запретить выезд за границу.
Алиментная задолженность
Алименты регулируются Семейным кодексом, и за просрочку начисляется неустойка 0,1% в день от невыплаченной суммы. При долге свыше 10 тысяч рублей запрещают выезд за границу и ограничивают специальные права, в том числе водительские, а при злостной неуплате наступает уголовная ответственность по статье 157 УК РФ.
Задолженность по исполнительным листам
Этот долг возникает после решения суда о взыскании и регулируется Федеральным законом № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Приставы вправе арестовать счета и имущество и удерживать до 50% зарплаты, а по алиментам до 70%.
Как собрать все свои долги в один список
Самое трудное здесь вовсе не таблица. Трудно открыть все приложения разом и увидеть общую сумму, и если вы месяцами этого не делаете, то дело тут вовсе не в лени: психика так защищается от цифры, которую страшно узнать. С этим можно работать, и начинать удобнее с одного долга, самого понятного, а остальные добавлять по одному в день.
По каждому долгу в списке нужны: кредитор, тип долга, дата появления, сумма основного долга на сегодня, годовая ставка, минимальный платёж в месяц, сколько месяцев осталось до конца и что будет при просрочке.