С какого кредита начинать гасить: снежный ком, лавина или рефинансирование
Две кредитки, потребкредит и рассрочка на маркетплейсе, каждый месяц вроде бы всё оплачено, а общая сумма стоит на месте. Знакомо?
Когда появляются свободные три-пять тысяч сверх минимальных платежей, встаёт вопрос, куда их направить. Ответов на него два основных: на самый маленький долг (метод снежного кома) или на самый дорогой по ставке (метод лавины), плюс третий вариант, собрать всё в один кредит подешевле. Если пока не хватает даже на минимальные платежи, начните со статьи «Что делать, если нечем платить», а сюда возвращайтесь чуть позже.
Метод снежного кома
Метод снежного кома это гашение долгов от самого маленького к самому большому: все свободные деньги идут на минимальный по сумме долг, по остальным платятся только минимальные платежи, а когда первый долг закрыт, его платёж добавляется к следующему. Метод предложил американский финансовый консультант Дэйв Рэмси.
Пример работы снежного кома
Ситуация: три долга. Кредитка на 40 тысяч под 30% годовых с минимальным платежом 2 тысячи, потребительский кредит на 120 тысяч под 22% с платежом 5 тысяч и автокредит на 800 тысяч под 18% с платежом 22 тысячи. Всего минимальных платежей 29 тысяч, и сверх них есть свободные 5 тысяч в месяц.
По методу снежного кома все 5 тысяч сверху идут в кредитку, и примерно через пять-шесть месяцев она закрыта. Освободившиеся 2 тысячи минимального платежа складываются с исходными пятью, и на потребительский кредит теперь уходит 7 тысяч сверх графика, а закроется он месяцев за двенадцать-четырнадцать. После этого все высвободившиеся деньги добавляются к платежу по автокредиту, и дальше снежный ком катится уже сам.
Метод лавины
Метод лавины это гашение долгов от самой высокой ставки к самой низкой: все свободные деньги идут на самый дорогой долг, независимо от его размера, а когда он закрыт, вы переходите к следующему по ставке. По математике это самый выгодный порядок из возможных.
В нашем примере лавина дала бы тот же порядок: кредитка под 30%, потом потребкредит под 22%, потом автокредит под 18%. Совпало это только потому, что самый маленький долг оказался и самым дорогим, а в реальности два подхода расходятся сплошь и рядом.
Что говорят исследования
Логично предположить, что лавина всегда выгоднее, раз она математически оптимальна. Реальность оказалась сложнее.
Дэвид Гэл и Блейк МакШейн опубликовали в Journal of Marketing Research в 2012 году работу «Can Small Victories Help Win the War? Evidence from Consumer Debt Management», где разобрали поведение реальных должников в программе урегулирования долгов. Оказалось, что те, кто закрывал долги от маленьких к большим, доходили до полного закрытия значительно чаще тех, кто шёл математически оптимальным путём.
Метод консолидации (рефинансирование)
Третий подход это объединение нескольких дорогих кредитов в один более дешёвый. Например, три кредита под 27-35% годовых заменяются одним под 18-22%. Экономически это почти всегда выгодно, если новая ставка ниже старой минимум на 3-5 процентных пунктов и вы точно сможете обслуживать новый график.
Но у консолидации есть несколько серьёзных рисков, о которых в банке не расскажут.
- Удлинение срока. Новый кредит часто выдаётся на больший срок, чтобы ежемесячный платёж выглядел привлекательнее. В итоге общая переплата может оказаться выше, чем была бы при агрессивном гашении старых кредитов на прежних условиях.
- Психологическая ловушка освободившихся лимитов. В моей практике это самый частый сценарий: человек объединяет три кредитки в один кредит, лимиты по кредиткам обнуляются, и через полгода-год на них снова висит долг, теперь уже поверх кредита на рефинансирование. Итоговая нагрузка становится выше, чем была до консолидации.
- Скрытые издержки. Новый кредит часто идёт в комплекте с обязательным страхованием жизни или другими продуктами, которые съедают весь экономический эффект от снижения ставки.
- Отказ именно тогда, когда нужнее всего. Рефинансирование требует приличной кредитной истории, поэтому доступно оно обычно тем, у кого просрочек ещё не было. Когда просрочки уже появились, банки отказывают, и работать приходится другими инструментами.
Как выбрать свою стратегию
Если у вас один-три долга и вы уже год-полтора платите досрочно, ни разу не сойдя с плана, берите лавину: она даст лучший результат по деньгам.
Если долгов больше трёх, если вы неоднократно срывались с планов гашения, если сама тема долгов вас психологически вымотала, берите снежный ком. Быстрые победы удерживают в процессе, а это в долгую важнее пары сэкономленных тысяч.
Консолидация имеет смысл в двух случаях. Первый: у вас высокая ставка по одному крупному долгу, и рефинансирование снижает её на 5 и более процентных пунктов. Второй: у вас много мелких дорогих долгов, несколько микрозаймов или две-три кредитки, и вы одновременно с консолидацией физически закрываете старые счета и лимиты.
Почему план срывается, даже когда метод выбран правильно
Здесь я скажу то, о чём в статьях про снежный ком обычно молчат.
Выбор метода это уровень действий, где мы отвечаем на вопрос, что именно я делаю со своими деньгами. Но есть второй уровень, и план ломается чаще всего именно на нём: не включается ли у меня сопротивление, когда надо перевести пять тысяч в кредит вместо того, чтобы купить что-то себе после тяжёлой недели.
Если вы уже дважды начинали гасить досрочно и дважды бросали, дело почти наверняка не в том, что вы выбрали не ту таблицу. Это не приговор, и с этим можно работать, но работать придётся с тем, что происходит в момент срыва, а калькулятор здесь уже бесполезен.
Универсальные правила независимо от метода
Просрочка даже одного минимального платежа сводит на нет всю стратегию через штрафы и повышенную ставку. Сначала закрываются все минимумы, и только то, что осталось сверху, идёт на досрочное гашение.
В мобильных приложениях банков это отдельная функция, и часто она спрятана в подменю. Обычный «внеочередной платёж» может уйти на будущие проценты, а долг при этом не сдвинется. Проверяйте после каждого перевода, что остаток основного долга действительно уменьшился.
Деньги, которые лежат на карте и ждут «удобного момента», с высокой вероятностью будут потрачены на что-то импульсивное. Излишек лучше переводить в счёт основного долга сразу, пока он не растворился.
Стартовая подушка в 30-100 тысяч рублей собирается до того, как вы начнёте гасить досрочно. Иначе первый же непредвиденный расход отправит вас обратно в кредит, и вы будете гасить один долг, параллельно набирая новый.