Сколько кредитов можно себе позволить: как посчитать кредитную нагрузку и где проходит опасная граница
Если платежи по кредитам уходят в первые дни после зарплаты, а к двадцатому числу деньги заканчиваются, скорее всего ваша кредитная нагрузка уже выше безопасной, даже когда просрочек пока нет и со стороны всё выглядит прилично.
Кредитная нагрузка (показатель долговой нагрузки, ПДН) это доля ежемесячных обязательных платежей по всем долгам от чистого дохода семьи. По этой цифре банк решает, давать ли вам новый кредит, а вы можете понять, насколько близко к краю стоите.
Формула расчёта
ПДН считается очень просто: сумма ежемесячных платежей по всем долгам делится на чистый ежемесячный доход и умножается на 100%.
В сумму платежей входят: платежи по всем кредитам (потребительский, автокредит, ипотека), минимальные платежи по всем кредитным картам, алименты, если вы их платите, выплаты по решениям суда, коммунальные долги в графике реструктуризации, обязательные страховые взносы по кредитам и ежемесячные платежи по сервисам рассрочки вроде Яндекс Сплит, Долями и рассрочек маркетплейсов.
В чистый доход входят: зарплата после НДФЛ, премии, если они регулярные, доход от аренды, стабильные подработки, пенсии и выплаты по инвалидности. Разовые премии, подарки и случайные подработки в расчёт не берутся.
Считать свой доход или семейный
Это вопрос, который мне задают чаще всего, и ответ зависит от того, как у вас устроены деньги. Если о долге знаете только вы и платите его сами из своей зарплаты, считайте по своему доходу, потому что нагрузка ложится на вас одну. Если долги общие и платятся из общего бюджета, считайте по доходу семьи.
Иногда имеет смысл посчитать обе цифры, потому что разница между ними хорошо показывает, насколько тяжело тащить это в одиночку и пора ли выносить разговор в семью.
Безопасные пороги ПДН
Ниже шесть зон кредитной нагрузки, от комфортной до точки невозврата. Границы в 50% и 80% совпадают с теми, на которые смотрит Банк России, когда решает, с какой надбавкой банку выдавать вам новый кредит, а цель в 20-30% это то, что я вижу у семей, которые вышли из долгов и больше туда не вернулись.
Что говорит Банк России
С 1 января 2024 года все банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать ПДН каждого заёмщика по единой методике Банка России. Основа расчёта это официально подтверждённые доходы за последние 12 месяцев. При ПДН свыше 50% банк применяет повышенные надбавки к нормативу капитала, поэтому кредит вам либо не дадут, либо дадут заметно дороже.
Пример расчёта
Семья с чистым доходом 200 000 рублей в месяц, обязательства такие:
- 🏠 Ипотека: 45 000
- 🚗 Автокредит: 22 000
- 💳 Минимальный платёж по кредитной карте: 6 000
- 💸 Кредит наличными: 15 000
Итого ежемесячных платежей 88 000 рублей, и ПДН получается 44%.
Обратите внимание на важную деталь: у этой семьи нет ни одной просрочки, все платят вовремя, и со стороны кажется, что всё нормально.
Что делать, если ПДН выше нормы
Кредитор, тип долга, остаток основного долга, ставка, минимальный платёж, сколько месяцев до конца выплат. Если этот пункт вы видите не в первый раз и до сих пор не сделали, дело обычно не в нехватке времени. Дело в страхе перед итоговой цифрой, и это нормальная реакция психики, с которой можно работать. Начните с одного кредита, самого понятного, а остальные добавляйте по одному в день.
Если ставка по вашему кредиту 30% и выше, а другой банк предлагает рефинансирование под 20-22%, разница за три года выходит заметная. Когда рефинансирование действительно помогает, а когда съедает всю выгоду страховкой и удлинением срока, разобрано в статье про стратегии гашения.
Есть два основных подхода: метод снежного кома, когда вы идёте от самого маленького долга, и метод лавины, когда идёте от самой дорогой ставки. Какой из них подойдёт именно вам, зависит не только от математики, и это отдельная большая тема в соседней статье справочника.
Пройдитесь по тратам за прошлый месяц и найдите, куда уходят деньги в первые десять дней после зарплаты, без режима гречки и без чувства вины. У семей, которые начинают вести бюджет по категориям, свободные деньги на досрочное гашение обычно находятся уже в первый месяц, просто потому что расходы наконец становятся видимыми.
Попросить о повышении, взять подработку, продать то, что год лежит без дела. Направление кажется очевидным, но в перегруженном состоянии до него обычно не доходят руки, потому что вся энергия уходит на то, чтобы закрыть ближайший платёж.
Почему нельзя ориентироваться только на банковский ПДН
Банк считает ПДН для того, чтобы оценить риск выдачи вам нового кредита. Ваш собственный расчёт нужен для другого, поэтому и строже он должен быть заметно.
Банк не видит коммунальные долги, задолженности перед физическими лицами, платежи по сервисам рассрочки и штрафы ГИБДД, оформленные частями. К тому же банк смотрит на валовой доход по справке, а обслуживать долги вы обязаны из того, что осталось после налогов.
Если получилось больше 50%
Это отдельная ситуация с отдельными инструментами, и обычные советы про «оптимизируйте расходы» здесь уже не работают. Когда банки отказывают в рефинансировании, остаются кредитные каникулы, реструктуризация, переговоры с банком о новом графике и в крайнем случае банкротство. Всё это подробно разобрано в статье «Что делать, если нечем платить».
А какая цифра получилась у вас, и знали ли вы её до сегодняшнего дня?