Как узнать все свои долги: шесть мест, где они хранятся
Простой вопрос, на который почти никто не может ответить сразу: какая у вас общая сумма долга. Именно общая, вместе с кредитными картами, рассрочками, старым займом в МФО, за который вроде бы давно рассчитались, и коммуналкой, которая копится с весны.
Обычно человек называет цифру, потом открывает приложения и обнаруживает, что реальная сумма отличается тысяч на двести. Иногда в худшую сторону, а иногда в лучшую, и это бывает даже чаще.
Почему список важнее, чем кажется
Когда долгов несколько, голова хранит их по отдельности: тут платёж пятого, там минималка двадцатого, ещё где-то висит что-то мелкое. Каждый кусочек по отдельности переносится нормально, и именно поэтому человек годами не складывает их вместе.
Стоит сложить, и происходят две вещи сразу. Первая неприятная: сумма оказывается больше, чем в голове. Вторая гораздо полезнее: становится видно, какой именно долг съедает больше всего денег, и почти всегда это оказывается совсем не тот долг, который тревожил сильнее остальных. Как выбирать очерёдность дальше, подробно разобрано в статье про стратегии гашения.
Шесть мест, где хранятся ваши долги
Единого окна, где видно всё сразу, в России нет. Данные лежат в разных базах, и обойти нужно все шесть, иначе список получится неполным. На всё уходит примерно час, и почти везде это бесплатно.
Сначала на Госуслугах запрашиваете справку о том, в каких бюро хранится ваша кредитная история. Ответ приходит обычно в течение рабочего дня, услуга бесплатная и без ограничений по числу запросов.
Дальше заходите на сайт каждого названного бюро через тот же аккаунт Госуслуг и запрашиваете отчёт. Дважды в год в каждом бюро это бесплатно. В отчёте будут все кредиты, карты и займы за последние семь лет, включая те, о которых вы забыли, и те, которые вы не брали. Как читать этот отчёт, разобрано в отдельной статье про кредитную историю.
Банк данных исполнительных производств ФССП по адресу fssp.gov.ru/iss/ip, поиск по фамилии, имени и дате рождения. Бесплатно, результат выдаётся за секунды.
Здесь окажется всё, что уже прошло через суд: кредиты, штрафы, налоги, алименты, коммуналка. Если что-то нашлось, там же видно сумму, номер производства и контакты пристава. То же самое показывают Госуслуги в разделе судебной задолженности.
Личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС или те же Госуслуги. Там видно транспортный, имущественный и земельный налоги, НДФЛ и накопившиеся пени.
Это тот долг, который чаще всего оказывается сюрпризом, потому что бумажные уведомления давно перестали приходить, а в личный кабинет никто не заглядывает.
Смотреть надо в трёх местах: в ГИС ЖКХ по адресу dom.gosuslugi.ru, в личных кабинетах поставщиков и в последней квитанции, где долг обычно вынесен отдельной строкой.
Отдельно проверьте капремонт и вывоз мусора, потому что по ним часто приходят отдельные квитанции, которые теряются. Про пени по коммуналке и про то, с какого дня они начинают капать, написано в статье про виды долгов.
Госуслуги показывают штрафы ГИБДД, включая те, по которым скидка ещё действует. Неоплаченный штраф через два месяца уходит к приставам и обрастает исполнительским сбором, поэтому проверять их стоит хотя бы раз в квартал.
Деньги, занятые у мамы, сестры, подруги. Рассрочки в магазинах техники и на маркетплейсах. Долг по аренде, невыплаченная часть за ремонт, обещанные репетитору деньги.
По моей практике именно эти долги чаще всего не попадают в список, потому что по ним никто не звонит и не капают проценты. При этом весят они иногда больше банковских, потому что мерой тут становятся отношения.
Что выписывать по каждому долгу
Названия кредитора и суммы мало. Чтобы со списком дальше можно было работать, по каждой строке нужно семь полей.
| Поле | Зачем оно нужно |
|---|---|
| Кредитор | Банк, МФО, магазин, человек |
| Остаток основного долга | Сколько вы должны прямо сейчас, без будущих процентов |
| Ставка, % годовых | Главное поле. По нему будет видно, какой долг дороже всех |
| Ежемесячный платёж | Сумма всех платежей покажет вашу реальную нагрузку |
| Дата платежа | Чтобы развести платежи по зарплатам и не ловить просрочки |
| Дата закрытия по графику | Отрезвляет сильнее всего, особенно по картам |
| Остаток с переплатой | Сколько вы отдадите банку, если ничего не менять |
Отдельно про кредитные карты
С картами почти всегда выходит путаница, потому что в приложении видно только задолженность и минимальный платёж, а даты закрытия нет совсем. По карте её и не существует: при минимальных платежах долг может тянуться годами.
Поэтому в таблицу по карте пишется полный использованный лимит, ставка вне льготного периода и минимальный платёж. Дальше становится видно, сколько эта карта вытягивает в год, и обычно после этой строчки люди перестают считать её мелочью.
Что делать, если в отчёте нашёлся чужой кредит
Это встречается чаще, чем принято думать. Схема обычно одна: утёкшие паспортные данные или доступ к личному кабинету, и на человека оформляют заём в МФО, о котором он узнаёт через полгода от коллекторов.
- 🧾 Скачиваете отчёт того бюро, где нашлась запись, там будет указан кредитор
- 📮 Пишете заявление в этот банк или МФО о том, что договор вы не заключали, и требуете провести проверку
- 🚔 Подаёте заявление в полицию по факту мошенничества, номер КУСП пригодится дальше везде
- 🏦 Параллельно подаёте в бюро заявление на оспаривание записи, срок рассмотрения 20 рабочих дней
- ⚖️ Если кредитор упирается, обращаетесь в Банк России через интернет-приёмную, а дальше в суд
Чтобы такого не случилось впредь, с 1 марта 2025 года на Госуслугах работает самозапрет на потребительские кредиты и займы, по закону от 26 февраля 2024 года № 31-ФЗ. Услуга бесплатная, снимается за пару дней, и на ипотеку, автокредит и образовательный кредит она не распространяется. С сентября 2025 года то же самое можно оформить в МФЦ.
Список собран. Что дальше
Дальше начинается самое интересное, потому что теперь вместо тумана у вас цифры, с которыми можно что-то делать.
Сложите все ежемесячные платежи и поделите на доход семьи. Получившийся процент и есть ваша кредитная нагрузка, а что означает каждая зона, разобрано в отдельной статье.
Сверху окажутся микрозаймы и кредитные карты, снизу ипотека. Верхние строки и съедают ваши деньги, даже если суммы там небольшие.
Если половина платежей приходится на конец месяца, когда денег уже нет, часть из них можно перенести. Банки обычно идут навстречу, и одно это движение убирает регулярные просрочки.
Дальше работает либо снежный ком, либо лавина, и при досрочном платеже важно правильно выбрать между сокращением срока и сокращением платежа. Обе темы разобраны в соседних статьях справочника.
Если страшно смотреть
Нормальная реакция, и она бывает почти у всех. Психика защищается от цифры, которая пугает, и убирает её из поля зрения, про этот механизм подробно написано в статье про психологию долгов.
Помогает здесь простое: смотреть не в одиночку и за один раз. Сядьте с мужем, с подругой, с кем угодно, кто не будет вас оценивать, и пройдите все шесть пунктов подряд за один вечер. Растягивать на неделю хуже, потому что тревога успевает накрутиться заново.
Так что если вы дочитали досюда и до сих пор не знаете свою общую цифру, начните с первого пункта, он занимает пять минут. Кстати, какую сумму вы назвали бы прямо сейчас, не заглядывая никуда?