Коллекторы: что они вправе делать и что запрещено законом
Сначала звонят вам, потом маме, потом коллеге по работе. В сообщениях появляются слова про выезд бригады и про то, что дело передано в отдел взыскания. Человек в этот момент обычно не спит, не ест и готов отдать что угодно, лишь бы это прекратилось.
Поэтому начну с главного: почти всё, что звучит в таких разговорах пугающе, коллекторам запрещено законом. У них есть довольно узкий коридор допустимого, и выходить за него им дороже, чем вам кажется.
Кто такие коллекторы и как проверить своего
Взысканием просроченных долгов вправе заниматься только организации, включённые в государственный реестр. Ведёт его ФССП, и реестр открытый, проверить компанию можно по названию или ИНН за минуту.
Работу коллекторов регулирует закон № 230-ФЗ, а надзор за ними осуществляет та же ФССП. Если компании в реестре нет, с вами разговаривают люди, которым вообще запрещено этим заниматься, и это отдельное основание для жалобы.
Отдельно стоит различать две ситуации. Либо банк нанял коллектора по агентскому договору, и долг остался у банка. Либо долг продан по договору цессии, и коллектор стал новым кредитором. Во втором случае вам обязаны прислать уведомление об уступке, и до его получения вы вправе платить прежнему кредитору.
Когда и как им можно с вами общаться
| Параметр | Что разрешено |
|---|---|
| Звонки в будни | с 8:00 до 22:00 |
| Звонки в выходные и праздники | с 9:00 до 20:00 |
| Частота звонков | 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц |
| Личные встречи | не чаще 1 раза в неделю |
| По какому времени считать | по вашему часовому поясу, московское тут ни при чём |
Сообщения и письма тоже нормируются, и общий смысл закона простой: взаимодействие должно быть регулярным настолько, чтобы вы помнили о долге, и не настолько, чтобы это превращалось в травлю.
Что коллекторам запрещено
Список короткий и довольно категоричный.
- 🚫 Угрожать вам, вашим близким, здоровью или имуществу, в любой форме и любыми словами
- 🚫 Применять силу или портить имущество, включая надписи в подъезде и объявления на двери
- 🚫 Вводить в заблуждение про размер долга, про сроки, про последствия и про свои полномочия
- 🚫 Называть себя сотрудниками суда, полиции, прокуратуры или приставов
- 🚫 Раскрывать сведения о долге третьим лицам, включая работодателя, соседей и родственников
- 🚫 Звонить с закрытых номеров, номер должен определяться
Звонки родственникам и на работу
Это то, что ранит сильнее всего, и здесь закон на вашей стороне довольно жёстко.
Общаться с третьими лицами, то есть с вашими родственниками, друзьями, соседями и коллегами, коллектор вправе только при двух условиях сразу: вы дали на это письменное согласие, и сам этот человек не возражает против общения. Согласие можно отозвать в любой момент.
Дополнительно им запрещено раскрывать третьим лицам сам факт вашей задолженности и её размер. То есть даже если человек взял трубку, рассказывать ему, сколько вы должны, нельзя.
Как полностью прекратить общение
Статья 8 закона № 230-ФЗ даёт право направить заявление об отказе от взаимодействия. Подать его можно через четыре месяца с даты возникновения просрочки.
После этого прямые звонки, сообщения и встречи прекращаются, остаются только почтовые уведомления. Долг при этом никуда не девается, и кредитор, скорее всего, пойдёт в суд, что во многих случаях как раз и нужно: в суде сумма фиксируется и перестаёт расти от новых начислений.
В свободной форме, с указанием фамилии, договора и того, что вы отказываетесь от непосредственного взаимодействия по статье 8 закона № 230-ФЗ.
Заказное письмо с уведомлением и описью вложения, либо через нотариуса. Скриншот из мессенджера доказательством не будет.
Дата, время, номер, запись разговора. Запись собственного телефонного разговора законна и принимается как доказательство.
Куда жаловаться
Жалобы работают, и работают лучше, чем принято думать, потому что штрафы для коллекторских компаний ощутимые, а исключение из реестра означает конец бизнеса.
- ⚖️ ФССП, главный надзорный орган за коллекторами. Жалоба подаётся через сайт службы или через Госуслуги
- 🏦 Банк России, если взысканием занимается сам банк или МФО без привлечения коллекторского агентства
- 👮 Полиция, если были угрозы, порча имущества или визиты домой с давлением. Здесь речь уже об уголовной статье
- 📋 Прокуратура, когда нарушения массовые и предыдущие обращения остались без результата
- 🤝 НАПКА, саморегулируемая организация, куда входит часть агентств. Работает быстрее государственных органов, хотя и с меньшими полномочиями
Долг продали коллекторам: что меняется
Меньше, чем кажется. При уступке права требования по статье 382 Гражданского кодекса меняется только кредитор, а условия договора остаются прежними.
Это значит, что новый владелец долга не вправе поднять ставку, дописать комиссии или изменить сумму. Если после продажи долг внезапно вырос, требуйте расчёт с разбивкой: основной долг, проценты, неустойка, и сверяйте с вашим договором.
Если коллекторы подали в суд
Обычно это судебный приказ, который выносится мировым судьёй без вызова сторон, по одним документам взыскателя. Человек часто узнаёт о нём, когда деньги уже списывают.
Приказ отменяется просто: подаётся возражение в течение 10 дней с момента получения копии, и объяснять причины подробно не требуется, достаточно указать, что вы с требованием не согласны. После отмены взыскатель может пойти в обычный исковой процесс, и вот там у вас появляется возможность спорить: заявить о пропуске срока исковой давности, оспорить размер неустойки, попросить рассрочку.
Чего лучше не делать
- 💸 Платить «чтобы отстали» без сверки. Сначала запрашивается расчёт задолженности, потом платится. Иначе легко погасить чужой или уже просроченный по давности долг
- 📞 Обещать по телефону конкретные даты. Любое устное обещание используется как подтверждение долга и как повод звонить чаще
- 🙈 Игнорировать судебные письма. Именно так люди пропускают десятидневный срок на отмену приказа
- 🏃 Менять номер и прятаться. Взыскание от этого не останавливается, зато вы перестаёте видеть, что происходит с долгом
- 💳 Брать новый кредит на погашение старого. Самый частый способ превратить неприятную ситуацию в безвыходную
И отдельно про то, что это переживаемо
Давление коллекторов рассчитано на изматывание, логика тут вообще ни при чём. Человек перестаёт спать, начинает бояться телефона, и в этом состоянии принимает решения, которые потом обходятся дорого: берёт новый займ, отдаёт последнее, обещает то, чего не сможет.
Поэтому первое, что стоит сделать, это снизить сам объём давления: отозвать согласие на общение с родственниками, при возможности отказаться от взаимодействия, перевести всё в письменный канал. Голова начинает работать почти сразу.
А дальше уже спокойно считать: сколько всего долгов, какой из них дороже, что с ними делать по порядку. Кстати, вы знаете, ваш долг сейчас у банка или уже продан?