Уменьшать срок или платёж при досрочном погашении: что выгоднее
У вас появились свободные деньги: премия, возврат налога, подработка. Вы приходите в банк вносить их сверх платежа, и там задают вопрос, на котором спотыкаются все: сокращаем срок кредита или сокращаем ежемесячный платёж.
Интернет на этот вопрос отвечает хором: конечно срок, переплата будет меньше. Я отвечаю иначе, и ниже покажу на цифрах, почему.
В чём подмена в привычном сравнении
Совет «сокращайте срок» верен ровно при одном условии: если после сокращения платежа вы начнёте платить меньше. Тогда да, переплата вырастет заметно.
Но в этом сравнении сравниваются разные суммы денег. В одном случае человек продолжает отдавать банку прежний платёж, в другом отдаёт меньше. Понятно, что тот, кто платит больше, закроет кредит быстрее, и никакой заслуги сокращения срока здесь нет.
Если же сравнивать честно, то есть при одинаковых деньгах из кармана, картина меняется полностью.
Считаем на живом примере
Возьмём потребительский кредит 600 000 рублей под 25% годовых на пять лет. Платёж по графику получается 17 611 рублей, а переплата за весь срок 456 648 рублей.
Вы вносите сверху 100 000 рублей и дальше идёте по одному из трёх путей.
Механика здесь совсем простая, и она объясняет всё. Проценты банк начисляет на остаток долга, и размер вашего платежа на них никак не влияет. Значит при одинаковой сумме, которую вы отдаёте каждый месяц, остаток тает одинаково быстро, и неважно, какую цифру банк записал в графике как обязательную.
Зачем нужен этот запас
Планы по гашению срываются почти всегда на одном и том же: случается месяц, в котором денег меньше обычного. Болезнь, ремонт, задержка зарплаты, школьные сборы.
Если вы сокращали срок, ваш обязательный платёж остался высоким, и в такой месяц у вас два выхода: занять или уйти в просрочку. Просрочка тянет за собой штраф, повышенную ставку и запись в кредитной истории, и одна такая история отбрасывает человека на полгода назад.
Если вы сокращали платёж, в плохой месяц вы просто платите обязательный минимум и ничего не нарушаете. В следующем месяце возвращаетесь к прежней сумме и идёте дальше по плану.
Как из этого получается снежный ком
Дальше начинается самое полезное. С каждым досрочным платежом банк пересчитывает обязательный платёж вниз, а вы продолжаете платить прежнюю сумму. Зазор между обязательным и фактическим растёт сам собой, и через год эти три тысячи превращаются в ощутимые деньги.
Когда первый кредит закрывается, весь его прежний платёж целиком переходит на следующий долг. Именно так работает снежный ком, подробно этот способ и его альтернатива разобраны в статье про стратегии гашения.
При сокращении срока такого зазора не возникает вообще: обязательный платёж остаётся тем же самым до последнего месяца, и свободных денег внутри бюджета не появляется.
Когда всё-таки выбирать сокращение срока
Случаи есть, и их стоит знать.
- 💪 Вы точно знаете, что не станете платить меньше. Если дисциплина железная и доход стабильный, сокращение срока избавляет от необходимости каждый месяц принимать решение.
- 🏦 Банк берёт комиссию за изменение графика или требует заявление каждый раз. Тогда чем реже вы трогаете график, тем лучше.
- 📆 До конца кредита осталось меньше года. На коротком остатке разница в деньгах уже копеечная, а возни одинаково.
- 🏠 Вы готовитесь брать ипотеку в ближайшие месяцы. Закрытый кредит улучшает показатель долговой нагрузки сильнее, чем уменьшенный платёж, и здесь скорость важнее гибкости.
Как это делается в банке, чтобы деньги не потерялись
Само по себе пополнение счёта досрочным гашением не считается. Деньги могут просто пролежать до даты планового платежа и уйти на него, а вы останетесь с тем же долгом.
В приложении это обычно отдельная кнопка, в отделении отдельный бланк. По закону предупредить банк нужно минимум за 30 дней, но почти все банки в договоре разрешают делать это без предупреждения.
В заявлении должно быть указано именно погашение основного долга. Если деньги уйдут на проценты или на будущие платежи, эффекта не будет никакого.
Новый график приходит в приложение или выдаётся в отделении. Сохраните его: по нему вы увидите свой новый обязательный платёж и посчитаете зазор.
Это тот самый пункт, без которого вся схема превращается в вариант В из расчёта выше. Поставьте прежнюю сумму автоплатежом, чтобы решение не пришлось принимать заново каждый месяц.
Три правила, без которых досрочное гашение не работает
Они простые, но нарушают их почти все.
- 🔒 Сначала минимальные платежи по всем долгам, потом досрочка. Одна просрочка ради досрочного платежа по другому кредиту съедает выгоду за несколько месяцев вперёд.
- ⚡ Не копите свободные деньги между досрочными платежами. Пока тысяча лежит на карте, проценты по кредиту капают на полную. Лучше вносить понемногу и сразу.
- 🧊 Не трогайте финансовую подушку ради досрочного гашения. Кредит без подушки закрывается быстрее ровно до первой поломки холодильника, после которой человек берёт новый кредит.
- 📉 Пересчитывайте зазор раз в квартал. Обязательный платёж падает, и если не следить, освободившиеся деньги тихо растворятся в обычных тратах.
А что с ипотекой
С ипотекой всё то же самое, только заметнее, потому что срок длинный и в первые годы почти весь платёж уходит на проценты.
Правило остаётся прежним: сокращайте платёж и продолжайте платить прежнюю сумму. Разница лишь в том, что по ипотеке зазор набирается медленнее, зато и цена ошибки выше, ведь просрочка по ипотеке ставит под угрозу квартиру.
Отдельно стоит помнить про налоговый вычет по уплаченным процентам: часть переплаты возвращается, и при расчёте выгоды досрочного гашения её надо учитывать.
Если банк пересчитал платёж, а вам страшно тратить зазор
Такое бывает, и это хороший знак. Человек привык к сумме 17 611, платит её по инерции и боится, что однажды расслабится и начнёт платить минимум.
Лечится это одним движением: поставьте автоплатёж на прежнюю сумму и уберите руки. Решение принимается один раз, а дальше работает само.
Кстати, если у вас прямо сейчас есть кредит и лежат отложенные деньги, посчитайте по таблице, что будет от одного такого платежа. Обычно цифра удивляет сильнее, чем ожидаешь.