Как посчитать переплату по кредиту: формула и где она уже посчитана
Вы платите по кредиту третий год, суммы уходят исправно, а остаток долга почему-то почти такой же, как был. Или вам предлагают кредит с платежом 13 000 вместо 27 000, и он выглядит гораздо приятнее, пока вы не посчитаете, сколько отдадите всего.
Переплата это единственная цифра, по которой кредиты честно сравниваются между собой. Ставка обманывает, платёж обманывает ещё сильнее, а переплата показывает ровно то, что вы отдадите сверх взятого.
Где посмотреть, ничего не считая
Банк обязан указать полную стоимость кредита в самом заметном месте договора, и рамка в правом верхнем углу первой страницы придумана именно для этого. В ней две цифры: процент годовых и сумма в рублях, которую вы отдадите за весь срок сверх тела долга.
Ставка из рекламы и процент в этой рамке обычно не совпадают, потому что в полную стоимость попадают ещё и обязательные платежи, без которых кредит не выдают. Когда разница между ними большая, это первый признак того, что к кредиту прицепили что-то дополнительное.
В приложении банка та же цифра живёт в разделе с документами по кредиту, а по действующему кредиту там же обычно есть график платежей, где переплату видно по месяцам.
Как посчитать самому
Формула простая, и телефонного калькулятора для неё достаточно.
Возьмём живой пример. Кредит 500 000 рублей под 28% годовых на четыре года, платёж по графику 17 426 рублей.
Умножаем 17 426 на 48 месяцев, получаем 836 452 рубля. Вычитаем 500 000, остаётся 336 452 рубля переплаты. То есть за четыре года вы отдадите банку две трети от взятой суммы сверху, и это при ставке, которая в рекламе выглядит обычной.
Если у вас несколько долгов, посчитайте так каждый и выпишите результаты в столбик. Обычно после этого вопрос «с какого кредита начинать гасить» отпадает сам собой.
Почему срок решает больше, чем ставка
Тот же кредит 500 000 под те же 28%, разница только в сроке.
| Срок | Платёж | Отдадите всего | Переплата |
|---|---|---|---|
| 2 года | 27 444 ₽ | 658 662 ₽ | 158 662 ₽ |
| 4 года | 17 426 ₽ | 836 452 ₽ | 336 452 ₽ |
| 7 лет | 13 630 ₽ | 1 144 948 ₽ | 644 948 ₽ |
Платёж уменьшился вдвое, а переплата выросла в четыре раза. Именно на этом и построено предложение «давайте растянем срок, чтобы вам было комфортнее»: комфорт настоящий, цена у него 486 286 рублей.
Отсюда практический вывод. Когда вы выбираете кредит, смотрите на срок так же придирчиво, как на ставку, и берите самый короткий срок, который вытягивает ваш бюджет без надрыва.
Что в полную стоимость не попадает
Рамка на первой странице считает не всё, и это её главное ограничение. За её пределами обычно остаются:
- 🛡 Добровольная страховка, если она оформлена отдельным договором. Её премия при этом чаще всего включена в тело кредита, и проценты на неё вы платите.
- 💸 Комиссии за снятие наличных с кредитной карты, а заодно проценты, которые по таким операциям обычно начисляются с первого дня.
- 📱 Платные сервисы вроде смс-информирования и подписок, подключённых при оформлении.
- ⏰ Штрафы и пени за просрочку, потому что на момент подписания их ещё нет, а в реальной жизни они появляются чаще, чем хочется.
Поэтому фактическая переплата почти всегда выше той, что напечатана в рамке. Чтобы увидеть настоящую цифру, к полной стоимости прибавьте премию по страховке и все разовые комиссии, которые вы заплатили при выдаче.
Где переплата прячется лучше всего
Есть два места, где человек искренне уверен, что переплаты нет.
Первое это кредитная карта с минимальным платежом. Пока вы платите минималку, основной долг почти не уменьшается, при этом проценты начисляются на весь остаток, и карта с лимитом 100 000 рублей спокойно отбирает годовую зарплату небольшого города за несколько лет. Переплату по карте видно по остатку, и смотреть надо именно на него: если он не падает третий месяц подряд, вы платите только за аренду чужих денег.
Второе это рассрочка без процентов на маркетплейсах и в магазинах техники. Процентов там формально нет, зато есть цена, которая для рассрочки выше обычной, и комиссия, зашитая в неё. Я разбирала рассрочки Wildberries отдельно, и там получилось больше ста процентов годовых в пересчёте.
Как уменьшить переплату по кредиту, который уже взят
Ставка в договоре зафиксирована, а вот срок в ваших руках, и именно через него переплата сокращается быстрее всего.
Платёж на количество оставшихся месяцев минус остаток долга. Дальше вы увидите, какой кредит забирает у вас больше всех, и начинать надо именно с него.
Каждая внесённая сверху тысяча уменьшает остаток, а проценты начисляются именно на остаток. Сокращение платежа при этом оставляет вам запас на плохой месяц, и прежнюю сумму вы продолжаете платить сами.
Отключите платные подписки, проверьте страховку и верните её часть, если кредит закрывается досрочно. Эти деньги тоже уменьшают переплату, просто с другой стороны.
Остаток меняется, обязательный платёж падает, и раз в три месяца стоит смотреть, сколько вы уже сэкономили. Это единственный способ увидеть результат, пока кредит ещё не закрыт.
Когда переплата перестаёт быть главным аргументом
Бывает, что по цифрам выгоднее одно, а по жизни другое, и это нормально.
Если у вас нет подушки, отдать последние деньги в досрочное гашение почти всегда плохая идея, потому что первая же поломка холодильника вернёт вас в тот же банк за новым кредитом, уже под другую ставку. Сначала минимальный запас, потом штурм долга.
Если долгов несколько и самый маленький из них можно закрыть за месяц, иногда разумнее начать с него, хотя переплата там копеечная. Закрытый долг даёт ощущение, что вы справляетесь, а без этого ощущения люди бросают план на третьем месяце.
Посчитайте свою переплату по самому неприятному кредиту прямо сегодня, пока цифра ещё абстрактная. Обычно именно она делает то, чего не делают никакие уговоры: после неё почему-то совсем не хочется брать следующий.