Мошенники оформили кредит: что делать и надо ли его платить
Звонок из МФО про просрочку по займу, который вы не брали. Или отказ по ипотеке, а в отчёте бюро висят два чужих кредита. Или просто письмо от коллекторов на ваше имя с суммой, которую вы видите впервые.
У нашего друга так и случилось: мошенники оформили на него несколько займов в МФО, и он три месяца разбирался, писал в МФО, в полицию и в Центробанк. Историю в итоге исправили, но нервов ушло прилично. После той истории я стала проверять свою кредитную историю регулярно и всем советую то же самое.
Как понять, что на вас оформили чужой кредит
Узнают об этом обычно поздно, потому что мошенники указывают свой телефон и свою почту, и все уведомления идут мимо вас. Поэтому проверять приходится самостоятельно.
- 📄 Кредитная история. Сначала на Госуслугах запрашиваете список бюро, где она хранится, потом берёте отчёт в каждом. Дважды в год в каждом бюро это бесплатно, и там видно все договоры, включая те, о которых вы не знали
- ⚖️ Банк данных исполнительных производств ФССП по адресу fssp.gov.ru/iss/ip. Если дело уже дошло до суда, чужой долг всплывёт здесь
- 🔔 Информационная часть отчёта БКИ. Там видно все запросы вашей истории. Всплеск запросов от банков, в которые вы не обращались, это сигнал
- 📬 Письма и звонки от кредиторов, с которыми вы никогда не имели дела
Как читать отчёт бюро по частям и что в нём означает каждый раздел, подробно разобрано в статье про кредитную историю.
Что делать: пять шагов по порядку
Скачайте отчёт того бюро, где нашлась запись. В нём указан кредитор, дата договора и сумма. Это ваша отправная точка, дальше всё пойдёт от неё.
В банк или МФО, письменно, с требованием провести проверку и предоставить копию договора, документы о выдаче денег и сведения об устройстве, с которого подавалась заявка. Отправляйте так, чтобы осталось подтверждение отправки.
По факту мошенничества, статья 159 Уголовного кодекса. Вам выдадут талон с номером КУСП, а дальше нужно добиваться постановления о возбуждении уголовного дела. Именно постановление становится вашим главным документом во всех остальных инстанциях.
На сайте того же бюро есть форма заявления об оспаривании. Бюро обязано в течение 20 рабочих дней запросить подтверждение у кредитора и дать вам мотивированный ответ.
Жалоба в Банк России через интернет-приёмную, а затем иск в суд о признании договора незаключённым. Основание для суда при обмане это статья 179 Гражданского кодекса.
Закон, который сильно упростил жизнь пострадавшим
С 1 сентября 2025 года действует период охлаждения при выдаче потребительских кредитов. Деньги нельзя перечислить сразу после подписания: при сумме от 50 до 200 тысяч рублей ждут четыре часа, при сумме свыше 200 тысяч двое суток.
Вторая часть того же закона важнее всего остального. Если заёмщик направил кредитору копию постановления о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества, кредитор не вправе требовать исполнения обязательств, начислять проценты и передавать долг третьим лицам.
Самозапрет на кредиты: как закрыть дверь заранее
С 1 марта 2025 года по закону от 26 февраля 2024 года № 31-ФЗ любой человек может внести в свою кредитную историю запрет на заключение договоров потребительского кредита и займа. С 1 сентября 2025 года это же можно оформить в МФЦ.
Работает он просто: банк или МФО обязаны проверить наличие запрета перед выдачей, и при его наличии в выдаче отказывают. Если кредит всё же выдали в обход запрета, кредитор теряет право требовать возврат.
- 💻 Где оформить: на Госуслугах в разделе с самозапретом или в любом МФЦ, услуга бесплатная
- 🎚 Что можно выбрать: запрет на все займы, только на дистанционные или только на оформление в офисе
- ⏱ Как снять: тоже через Госуслуги, запрет перестаёт действовать на следующий день после снятия, плюс сутки на «остывание»
- 🏠 На что не распространяется: ипотека, автокредит и образовательный кредит остаются доступными
Отдельный случай: кредит взяли вы сами, под давлением мошенников
Это другая история, и она сложнее. Человеку звонят якобы из банка или из силовых структур, убеждают, что деньги нужно срочно спасти, и он сам приходит в отделение, сам подписывает договор и сам переводит деньги.
Здесь договор действительно ваш, и просто отменить его нельзя. Но и тут есть, что делать: заявление в полицию по факту хищения, копия постановления в банк, а дальше суд по статье 179 Гражданского кодекса как сделка под влиянием обмана.
Практика по таким делам разная, и многое зависит от того, насколько быстро вы обратились и насколько подробно зафиксировали обстоятельства. Поэтому чем раньше, тем лучше, и молчать от стыда здесь самое дорогое решение из возможных.
Что сделать сегодня, чтобы этого не случилось
- 🔒 Поставить самозапрет, если брать кредиты в ближайшее время вы не планируете. Пять минут на Госуслугах
- 📅 Проверять кредитную историю раз в полгода, это бесплатно и занимает вечер
- 📱 Проверить, какой номер телефона привязан к вашим банковским приложениям и к Госуслугам, особенно если меняли номер
- 🔐 Включить двухфакторную защиту на Госуслугах, через этот аккаунт оформляется большая часть дистанционных займов
- 🤐 Никогда не диктовать коды из смс, ни банку, ни полиции, ни службе безопасности. Настоящие сотрудники их не спрашивают
И последнее. Если вы сейчас читаете это и понимаете, что свою кредитную историю не смотрели ни разу, начните с неё. Кстати, а вы уверены, что знаете все договоры, которые оформлены на ваше имя?