Существует много тестов про то, как люди относятся к деньгам в целом. Но кредиты и долги — это отдельная территория со своей психологией. Один и тот же человек может быть экономным в бытовых тратах и при этом легко подписывать кредитные договоры, копить на подушку и одновременно годами платить минималку по кредитке.
Я собрала отдельный тест именно про то, как вы ведёте себя с кредитами и долгами. Он поможет увидеть свой поведенческий типаж и понять, какие внутренние механизмы работают против вас в момент принятия решения.
Инструкция. В каждом блоке отмечайте по каждому утверждению «правда» или «ложь». Отвечайте про своё поведение сейчас, а не про то, каким вы хотели бы быть.
4 и больше «правды» из 7 — этот типаж у вас присутствует. 3 и меньше — этого типажа у вас нет. Баллы посчитаются автоматически.
Покажу ваш типаж прямо здесь на странице и продублирую на почту, чтобы не потерялся.
Без спама — только результат теста и изредка письма по теме долгов и денег.
Кредиты и долги — отдельная территория психологии денег: один и тот же человек может быть экономным в быту и при этом легко подписывать кредитные договоры. Ниже — краткое описание пяти типажей поведения с кредитами, которые встречаются чаще всего. Полный тест с подсчётом своего профиля — выше на этой странице.
Кредиты и рассрочки воспринимаются как продолжение своего кошелька: решение о покупке принимается в моменте эмоции, а расчёт приходит потом, обычно поздно. Кредитка используется наравне с зарплатной картой, а праздники и отпуска почти всегда сопровождаются новым долгом.
Риск — систематическая недооценка полной стоимости покупки: кредитка под 59% превращает свитер за 5 тысяч в свитер за 12 тысяч при оплате минималками. За импульсивной покупкой часто стоит попытка заткнуть тревогу — в психологии это называют компенсаторным потреблением (Мандель и др., 2017).
Много знаний о финансах, но информация редко доходит до действия: человек знает точную ставку по кредитам, но не сделал ни одной досрочки за последние месяцы, ждёт «правильного момента», чтобы начать действовать.
Психолог Эрик Берн описал это ещё в 1964 году как игру «Я бы давно»: «я бы давно закрыл кредиты, если бы разобрался в стратегиях». Аналитика в этом случае работает как способ не действовать, а не как подготовка к действию.
Кредит воспринимается как способ ускорить жизнь: на бизнес-идею, курс, инвестиции — с верой, что всё быстро окупится. Логика «я одним рывком закрою всё» — известное экономистам оптимистическое искажение (Осубел, 1991).
Идеи не всегда окупаются в тех сроках и масштабе, на которые рассчитывает человек: кредит остаётся, идея заканчивается, а решения часто принимаются без консультации с партнёром или семьёй.
Смотреть в цифры своих долгов слишком тяжело, поэтому человек старается их не замечать: приложение банка открывается редко, точную сумму долга назвать сложно, а проценты и штрафы продолжают капать незаметно.
Психологи Karlsson, Loewenstein и Seppi (2009) назвали это «эффектом страуса». Реальная цена такого избегания часто составляет 30-50 тысяч рублей в год и больше — за счёт упущенных возможностей рефинансирования и налоговых вычетов.
Кредиты берутся на других людей, или человек платит по чужим долгам, потому что не может отказать близким. Тревога за родных сильнее способности сказать «нет» — типаж выглядит как проявление любви, но со временем истощает.
Психолог Сальвадор Минухин ещё в 1974 году описал похожий механизм через понятие парентификации. Помощь в этом случае часто лишает близких их собственного финансового урока: пока один человек гасит долг за другого, тот не сталкивается с последствиями своих решений.